P2P перекази: сучасна характеристика в контексті запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом
DOI:
https://doi.org/10.37772/2518-1718-2024-3(47)-25Ключові слова:
ціфровізація, банк, фінансова безпека, відмивання грошей, відповідальність, банківський рахунок, гроші, переказ коштів, P2P-платіж, транзакція, дроп, фінансовий мул, KYC, FATF, AMLD5, AMLАнотація
Сьогодні P2P (peer-to-peer) перекази з картки на картку стали невід'ємною частиною нашого повсякденного життя. Це зручний спосіб швидко і зручно здійснити переказ коштів без посередників, банківських черг або складних процедур. Завдяки сучасним цифровим технологіям такі перекази здійснюються в лічені секунди через мобільні додатки, інтернет-банкінг або спеціалізовані сервіси, що забезпечує максимальну швидкість і простоту фінансових операцій.
Очевидно, що P2P перекази відкривають нові можливості для взаємодії між різними суб’єктами, роблячи фінансові послуги доступнішими, зручнішими та з низькою вартістю. Але до того ж такі платежі повинні характеризуватися безпечним користування та прозорістю, що є двома найбільш важливими характеристиками для тих, хто завдяки цим рішенням часто вперше стикається зі світом фінансових послуг. Тож, у цій статті розглянуто основні переваги, можливості, дискусійні аспекти P2P переказів, а також їх вплив на фінансову безпеку держави.
У статті акцентовано увагу на положеннях постанови Національного банку України щодо карткових обмежень на перекази між фізичними особами, що базується на рішенні РНБО щодо протидії нелегальному гральному бізнесу. Водночас констатовано, що запровадження таких обмежень має й інший контекст, у тому числі, протидія запобігання незадекларованим доходам суб’єктів господарювання, боротьба з тіньовим обігом коштів і фінансовими махінаціями відомими як дропи («мулінг грошей»). Проаналізовано правове підґрунтя для створення безпечного середовища фінансовим установам задля проведення транзакцій і зменшення небезпечних переказів як «мулінг грошей».
Здійснено детальний аналіз такого явища як фінансовий мулінг, що полягає в незаконній передачі або переміщенні грошових коштів через посередників, які використовуються для злочинної діяльності. Розглянуто основні механізми залучення осіб до цього процесу, способи, якими злочинні угруповання використовують фінансові мули для відмивання грошей, а також правові наслідки для тих, осіб, які приймають участь у таких схемах. Позначено міжнародний досвід притягнення до кримінальної відповідальності таких осіб, засоби для створення безпечного середовища фінансовим установам задля проведення транзакцій.
Посилання
Fabrick S.p.A. (2023, August 29). P2P Payments (Peer-to-Peer payments): How they work. Retrieved from: https://www.fabrick.com/en-gb/insights/blog/p2p-payments/#:~:text=P2P,%20meaning%20peer-to-,with%20a%20cash%20top-up
Law of Ukraine On Prevention and Counteraction to Legalization (Laundering) of Proceeds of Crime, Financing of Terrorism, and Financing of the Proliferation of Weapons of Mass Destruction: No. 361-IX (2019, December 6). Retrieved from: https://zakon.rada.gov.ua/go/361-20 [in Ukrainian].
Ministerstvo vnutrishnikh sprav Ukrainy. (2024, February 20). Scheme with Drop Cards: What It Is and How Not to Become an Accomplice to Fraudsters. Retrieved from: https://mvs.gov.ua/news/sxema-z-drop-kartami-shho-ce-i-iak-ne-stati-posobnikom-saxrayiv [in Ukrainian].
Prokopyshina, O. (2024, September 20). In the fight against drops, the National Bank restricts transfers of citizens, the National Police proposes to imprison them. Buhgalter 911. Retrieved from: https://buhgalter911.com/en/news/news-1081293.html [in Ukrainian].
FBI. Scams and Safety: Money Mules. Retrieved from: https://www.fbi.gov/how-we-can-help-you/scams-and-safety/common-frauds-and-scams/money-mules
UK Finance. Money mule recruiters use fake online job adverts to target "Generation Covid." Retrieved from. URL: https://www.ukfinance.org.uk/press/press-release/money-mule-recruiters-use-fake-online-job-adverts-to-target-generation-covid
Europol. (2023, June 20). Money Muling: Guide. Retrieved from: https://www.europol.europa.eu/operations-services-and-innovation/public-awareness-and-prevention-guides/money-muling
Fighting Drops: The National Bank Prepares to Limit Transfers, the National Police Proposes to Introduce Responsibility. Yurydychna hazeta. (2024, August 23). Retrieved from: https://yur-gazeta.com/golovna/borotba-z-dropami-nbu-gotuetsya-obmezhiti-perekazi-nacpoliciya-proponue-zaprovaditi-vidpovidalnist.html#:~:text=Так,%20дропи%20або%20"грошові%20мули,грошових%20операцій%20на%20інші%20рахунки [in Ukrainian].
West Yorkshire Police. (2024). Money Mules (also known as Squaring). Retrieved from: https://www.westyorkshire.police.uk/advice/fraud-and-financial-crime/fraud-and-financial-crime/money-mules-also-known-squaring
Consolidated versions of the Treaty on European Union and the Treaty on the Functioning of the European Union Consolidated version of the Treaty on European Union Consolidated version of the Treaty on the Functioning of the European Union Protocols Annexes to the Treaty on the Functioning of the European Union Declarations annexed to the Final Act of the Intergovernmental Conference which adopted the Treaty of Lisbon, signed on 13 December 2007 Tables of equivalences. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex:12016ME/TXT
Directive (EU) 2018/1673 of the European Parliament and of the Council of 23 October 2018 on combating money laundering by criminal law. Retrieved from: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex:32018L1673
Directive (EU) 2018/843 of the European Parliament and of the Council of 30 May 2018 amending Directive (EU) 2015/849 on the prevention of the use of the financial system for the purposes of money laundering or terrorist financing, and amending Directives 2009/138/EC and 2013/36/EU. Retrieved from: https://zakon.rada.gov.ua/go/984_010-18 [in Ukrainian].
Datsyk, O. (2024, May 31). Drops, miscoding, broken payment: Reasons for introducing limits on card transfers. LIGA.. Retrieved from: https://finance.liga.net/ua/bank/article/dropy-miskodynh-rozirvanyi-platizh-prychyny-vvedennia-limitiv-na-kartkovi-perekazy [in Ukrainian].
Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine On Amendments to the Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 18 of February 24, 2022: No. 83 (2024, July 9). Retrieved from: https://bank.gov.ua/ua/legislation/Resolution_09072024_83 [in Ukrainian].
Houton J. 3 KYC components every financial institution must follow. IDnow. Retrieved from: https://www.idnow.io/blog/financial-institution-kyc-components/
Stalirov, V. (2024, April 23). What is KYC in the crypto industry and why is this procedure mandatory?. Stalirov.Lawyer. Retrieved from: https://stalirov.lawyer/uk/posts/kyc-sho-ce-za-perevirka-v-kriptoindustriyi#:~:text=Know%20Your%20Customer%20(KYC)%20%E2%80%94,%D0%B4%D0%BE%D0%BF%D0%BE%D0%BC%D0%B0%D0%B3%D0%B0%D1%94%20%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D1%96%D1%8F%D0%BC%20%D0%B2%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%83%D0%B2%D0%B0%D1%82%D0%B8%20%D0%B2%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D0%B3%D0%B8%20AML [in Ukrainian].
ARATEK. (2024, April 22). Anti-Money Laundering (AML) in Banking: Why It Matters?. Retrieved from: https://www.aratek.co/news/anti-money-laundering-aml-in-banking-why-it-matters
Pylypenko, P. M., & Artemenko, K. V. (2024). Some problems of blockchain technology integration in the context of the financial sector transformation. Pravovi novely, 22, 110–117. Retrieved from: https://doi.org/10.32782/ln.2024.22.15 [in Ukrainian].
Transmit Security. (2023, November 1). Preventing Money Mules: The Impact of Behavioral Analytics in Financial Security. Retrieved from: https://transmitsecurity.com/blog/preventing-money-mules-the-impact-of-behavioral-analytics-in-financial-security
Klochko, A. M., & Volchenko, N. V. (2021). Biometric technologies for security of banking operations in Ukraine and foreign countries. Chasopys Kyivskoho universytetu prava, 1, 299–304. Retrieved from: https://doi.org/10.36695/2219-5521.1.2021.59 [in Ukrainian].
Council of the EU. (2024, May 30). Anti-money laundering: Council adopts package of rules. Retrieved from: https://www.consilium.europa.eu/en/press/press-releases/2024/05/30/anti-money-laundering-council-adopts-package-of-rules/
Mallaury M. (2024). AML compliance in 2024: Assessing the effectiveness of AMLD6 and EU’s new AML package. IDnow. Retrieved from: https://www.idnow.io/blog/aml-compliance-2024-amld6/ [in Ukrainian].
Regulation (EU) 2016/679 of the European Parliament and of the Council of 27 April 2016 on the protection of natural persons with regard to the processing of personal data and on the free movement of such data, and repealing Directive 95/46/EC (General Data Protection Regulation). Retrieved from: https://zakon.rada.gov.ua/go/984_008-16 [in Ukrainian].
Stalirov, V. (2022, October 12). GDPR compliance: What it is and who needs to comply with the data protection regulation. Stalirov.Lawyer. Retrieved from: https://stalirov.lawyer/uk/posts/gdpr-dlya-ukrayins-kih-it-kompanij [in Ukrainian].
Ministerstvo Finansiv Ukrainy. (2024, August 20). Ministry of Finance: Verkhovna Rada ratified the Agreement on Ukraine's participation in the EU anti-fraud program (EUAF). Retrieved from: https://mof.gov.ua/uk/news/minfin_verkhovna_rada_ratifikuvala_ugodu_pro_uchast_ukraini_u_programi_ies_po_borotbi_iz_shakhraistvom_euaf-4750 [in Ukrainian].
